Mikä on yrityslaina?
Yrityslaina on laina, joka on tarkoitettu yrityksen käyttöön. Kuten kaikissa lainoissa, myös yrityslainassa on kyse velan ottamisesta, joka maksetaan takaisin korkoineen ja kuluineen. Yrityslainoja on useita erilaisia, kuten pankkilainoja, välirahoitusta, vakuudellisia yrityslainoja, laskurahoitusta, vakuudettomia yrityslainoja, liiketoiminnan käteisennakoita ja kassavirtalainoja.
Yrityslainan korko on korkeampi kuin henkilökohtaisissa lainoissa. Yrityslainat kilpailuttavan Haenyt.fi palvelun mukaan tyypillisesti yrityslainan korko on 10 - 30 prosenttia.
Vakuudelliset ja vakuudettomat yrityslainat
Yrityslainat voivat olla joko vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuudellisessa lainassa lainanottaja panttaa velkaa vastaan omaisuuserän (kuten laitoksen, laitteet, varastot tai ajoneuvot). Jos velkaa ei makseta takaisin, lainanantaja voi vaatia vakuutena olevaa omaisuutta. Vakuudettomissa lainoissa ei ole vakuutta, mutta lainanantajalla on yleinen oikeus lainanottajan omaisuuteen, jos lainaa ei makseta takaisin. Jos lainanottaja joutuu konkurssiin, vakuudettomat velkojat realisoivat yleensä pienemmän osan saatavistaan kuin vakuudelliset velkojat. Tämän vuoksi vakuudellisista lainoista maksetaan yleensä alhaisempaa korkoa.
Henkilökohtaiset takaukset
Monet lainanantajat vaativat yrityksen päättäjiltä, joilla on vähintään 20 prosentin omistusosuus yrityksestä, henkilökohtaisen takauksen. Henkilötakaus antaa lainanantajalle mahdollisuuden yrittää periä velka takaajien henkilökohtaisesta omaisuudesta. Pienten yritysten lainanantajat voivat luopua henkilökohtaisen takauksen vaatimuksesta, jos yrityksellä on vahvat yritysluottotiedot ja tulot.
Erilaisia yrityslainoja
Alle on listattu tyypillisimpiä yrityslainamuotoja. Yleisimmät näistä ovat vakuudellinen tai vakuudeton yrityslaina pankista tai muulta rahoituslaitokselta sekä laskurahoitus. Myös yrityskiinnitystä käytetään yhä enemmän.
Yrityslaina pankista tai rahoituslaitokselta
Pankkilaina voidaan saada pankista, ja se voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton. Vakuudellisten lainojen osalta pankit vaativat vakuuden, joka voidaan menettää, jos takaisinmaksuja ei suoriteta. Pankki haluaa todennäköisesti nähdä yrityksen kirjanpidon, taseen ja liiketoimintasuunnitelman sekä tutkia yrityksen päättäjien luottotiedot.
Yrityslainojen arviointi-, seuranta-, riskienhallinta- ja hinnoittelumenetelmät vaikuttavat pankkien ja muiden luotonantajien kasvuun ja tulokseen. Ne vaikuttavat myös siihen, että mahdolliset lainanottajat saavat rahoitusta. Yritysten taloudellisten tietojen tyypit, joihin lainanantajat perustavat päätöksensä, ovat muuttuneet merkittävästi vuosien varrella - samoin kuin yrityslainojen hallinnointi yleensä.
Monet pienemmät yritykset kääntyvät nykyisin vaihtoehtoisten rahoittajien puoleen, sillä pankista on kohtuuttoman hidasta ja vaativaa saada yrityslainaa.
Laskujen myynti ja factoring
Viime vuosina pk-yritysten on ollut yhä vaikeampaa saada perinteistä rahoitusta pankeilta. Vaihtoehtoisia vaihtoehtoja ovat laskujen myynti tai factoring, jolloin yritys ottaa lainaa maksamattomia laskujaan vastaan ja voi saada varoja heti, kun uusia laskuja syntyy.
Usein kysytään, kumpi vaihtoehto on yritykselle parempi; laskujen myynti vai factoring? Vastaus riippuu siitä, millaisena yritys haluaa näyttäytyä asiakkaiden silmissä. Factoringissa lasku toimii lainan vakuutena ja rahoitusyhtiö perii lainasta korkoa, kunnes lasku on maksettu. Factoring -tapauksessa laskuttajana toimii pääsääntöisesti alkuperäinen, laskuttava yritys. Laskut pysyvät omassa kirjanpidossa ja yritys hoitaa mahdolliset perintätoimet itse.
Kun kyseessä on laskujen myynti, rahoituslaitos ostaa laskun nimiinsä, jolloin laskun ostanut yritys toimii laskuttajana. Myös riski laskusta ja sen perinnästä siirtyvät laskun ostaneelle yritykselle.
Yrityskiinnitys
Aiemmin viimeisenä rahoitusvaihtoehtona pidetystä omaisuuseriin perustuvasta luotonannosta on tullut suosittu vaihtoehto pienyrityksille, joilla ei ole luottoluokitusta tai kokemusta, joka riittäisi muiden rahoitusmuotojen saamiseen. Kun kyseessä on yrityskiinnitys, laina myönnetään yrityksen omaisuutta vastaan. Tällöin luotonantaja keskittyy vakuuden laatuun eikä yrityksen luottoluokitukseen ja tulevaisuudennäkymiin.
Yritys voi ottaa lainaa useita erilaisia omaisuuseriä vastaan, kuten toimitiloja, tuotantolaitoksia, varastoja tai saamisia vastaan.